孙勇房地产专栏

希望少付或不付房屋头期款吗?

如果在买房时不愿付太多的头期款(downpayment), 或没有足够的个人储蓄,一般说来有两种选择:一种是有政府支持的贷款, 即FHA(federal housing administration) 或VA(veterans affairs) 项目, 第二种为常规贷款付带贷款保险(PMI, private mortgage insurance). 就目前大多数在美工作的华人而言,因各种限制只能申请第二种贷款形式.这种贷款形式中又有一些项目甚至允许客户借到房价的103%, 其中的3%可以用来支付买房过程中的各种费用, 这即为人们所提的103%房屋贷款项目.具体来说, 如果房价为10万美元,不付头期款及各种买房费用, 如房屋估价费, 房契保险费, 贷款申请费, 等等, 一共贷款10万3千元.如果以30年固定7%的贷款利率估算,每月本金及利息应在680元左右, 再加上PMI 80元. 所以这种贷款项目可以在买房时为客户节省不少现金开支. 但也有其不利之处.如果在短期内因工作变动等因素准备卖房但房屋又没有增值,那末由于卖房需要一笔开销(房价的8—9%),这笔开销就只有房主自己支付了.其次,100% 或103%的贷款利率可能要高出常规贷款利率0.5%左右. 为降低利率,可以考虑头三年或五年固定而以后利率浮动的贷款项目, 即3/1,5/1 ARM loan.此外,应注意这样的贷款项目要求客户的信用记录非常高.所以在考虑这种贷款之前,应咨询一下专业贷款人员.

此外, 在申请到贷款至房屋交接这段时间内, 应尽量 注意:

1.不要申请其它新的贷款, 如车或家具贷款

2.保持工作稳定, 即使是有年薪更高的工作. 最好是等在房屋过户后再换.

3.不要使银行户头中的钱数在短期内变化太大以免贷款公司在实际贷款前的再审中起疑.

4.总之,尽量避免对自己申请贷款资格不利的行为.

610-520-0416(o), 610-291-0287(C).